Внедрение цифрового рубля может ежегодно лишать банки более 100 млрд рублей эквайринговых комиссий, сообщают «Ведомости» со ссылкой на обзор рейтингового агентства НРА.

Что показал обзор НРА

По данным «Ведомостей», в распоряжении которых оказался обзор, аналитики НРА видят для банков два основных риска. Первый — сокращение доходов от эквайринга: комиссии за приём платежей в цифровых рублях ниже, чем по картам, поэтому выручка банков снизится более чем на 100 млрд руб. в год. Второй — отток средств клиентов. За пять лет он может составить не менее 10% пассивов банков.

Для масштаба: по данным Банка России, на конец июля граждане держали в банках 68,4 трлн руб. Из публикации не видно, как именно НРА считала отток и какие допущения заложила в модель. Полный текст материала «Ведомостей» доступен только по подписке, поэтому детали методологии остаются за кадром. Судя по подписи к иллюстрации, агентство допускает, что через 5–7 лет доля цифрового рубля в безналичных платежах достигнет 15–24%.

Как цифровой рубль работает сейчас

С 1 сентября крупнейшие банки открыли клиентам со смартфонами на Android доступ к цифровым рублям в своих приложениях. Платежи в новой валюте начали принимать супермаркеты, автосалоны и маркетплейсы.

Цифровой рубль — третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными рублями. Его эмитирует Банк России, а пользоваться им можно только добровольно. Счёт открывается на платформе ЦБ через приложение любого подключённого банка.

На старте доступны базовые операции:

  • открытие счёта и пополнение;
  • переводы по номеру телефона;
  • автопереводы;
  • оплата по QR-коду;
  • государственные платежи: штрафы, налоги, пошлины.

Ограничения для пользователей

Переводы между цифровыми кошельками не облагаются комиссией. Пополнять цифровой счёт со своих обычных банковских счетов можно не более чем на 300 000 руб. в месяц. Кредитов в цифровых рублях не выдают, проценты на остаток не начисляют, кешбэк не предусмотрен. Поэтому денежных стимулов переходить на новую форму рубля у пользователей пока немного, а темпы отказа от карт во многом зависят от удобства и от поведения торговых сетей.

Что это значит для российских инвесторов

Цифровой рубль не является криптовалютой: он централизованно выпускается ЦБ, не работает в публичных блокчейнах и не заменяет стейблкоины. Для покупки и продажи USDT и других активов по-прежнему нужны P2P-площадки или обменники. Так что на доступность Bybit, MEXC и обменников из каталога CoinDaily новость напрямую не влияет. Актуальный курс пары можно проверить в конвертере USDT/RUB.

Практический вывод: если вы только присматриваетесь к цифровому рублю, учитывайте лимит в 300 000 руб. в месяц на пополнение. Процентов и кешбэка на остаток нет, поэтому хранить там сбережения невыгодно. Для P2P-трейдеров риски не изменились: переводы с карт на счета незнакомых людей по-прежнему могут привести к блокировкам со стороны банков, и работать лучше с проверенными контрагентами. Прямого влияния на курс BTC и ETH эта новость не оказывает. В среднесрочной перспективе её стоит учитывать как часть общего тренда на цифровизацию платежей в России.